Disse lånevilkårene bør du være oppmerksom på

De fleste skaffer seg et eller flere lån i løpet av livet. Lånet kan gi kapital nok til å gå til innkjøp av investeringer man normalt ikke ville hatt råd til, for eksempel lån til oppussing, hus, hytte eller bil.

Men å låne penger fører med seg en rekke forpliktelser. Selv om alle banker legger gebyrer og renter på lånet, vil det fortsatt være vesentlige forskjeller mellom aktørene når man studerer vilkårene nærmere. Enkelte vilkår bør du se ekstra nøye på, da det kan gjemme seg skjulte kostnader og forpliktelser det ikke er lett å se ved første øyekast. Vi har satt sammen et lite knippe av disse vilkårene.

Nominell og effektiv rente

Enkelte banker skryter av unormalt lave rentekostnader. Synes du det er for godt til å være sant, bør undersøke om renten som er oppgitt er nominell eller effektiv. Den nominelle renten tar ikke hensyn til andre gebyrer som følger med lånet. Dermed blir ikke den totale kostnaden for lånet like lett å se.

Den effektive renten tar hensyn til gebyrer som etablerings-, termin- og depositumsgebyr. Du får da full oversikt over hva du må betale og unngår dermed ubehagelige overraskelser på regningen.

Viktig er det også når du sammenligner flere lån, da sammenligningen ikke blir riktig om ulike lån oppgir kostnaden i ulike former.  I slike tilfeller kan sammenligningstjenester være gode å ha. Disse oppgir riktige tall, slik at du alltid kan velge det lånet du ønsker til riktig pris.

Fleksibel nedbetalingstid

Lån må tilbakebetales – uansett hvor store eller små de måtte være. Nedbetalingstiden er den tiden du får til råde til å betale tilbake lånebeløpet. Det er vanlig å betale et fast beløp hver måned, men mange banker gir deg mer fleksible løsninger, hvor du noen måneder kan betale mindre om pengene ikke strekker til. Å ha mulighet til å betale kun renter kan være en stor fordel, men ofte gjelder dette bare for en viss periode, for eksempel det første året.

Hvor lang nedbetalingstiden er, vil variere fra bank til bank og etter hvor stort lånebeløpet er. Man kan ofte diskutere seg frem til større eller mindre renter etter lengden på nedbetalingen, hvor kostnadene gjerne øker med tiden.

Noen banker tilbyr i ny og ne betalingsfrie måneder. Dette kan høres gunstig ut ved første øyekast, men det er viktig å huske på at rentekostnadene dermed øker, ettersom at lånetiden utvides. Betalingsfriheten gjelder som regel kun selve lånet – ikke gebyrer og renter.

Husk på at selv om den totale rentekostnadene synker ved lavere nedbetalingstid, må man fortsatt ha evne til å både betale ned den månedlige tilbakebetalingen, renter, gebyrer og hverdagslige utgifter, som klær, mat, husleie, strøm og forsikring. Sørg derfor for å velge en nedbetalingsplan du har evne til å følge, selv om kostnadene blir litt høyere. Betaler du ikke bankens krav i tide, kan ekstra gebyrer legges til regningen.

Med eller uten sikkerhet?

Et lån med sikkerhet er et lån hvor man tar pant i for eksempel bolig eller bil. Klarer man ikke å tilbakebetale lånet flere måneder på rad, kan banken legge gjenstandene du pantsetter ut for salg i et forsøk på å dekke summen. Et lån uten sikkerhet er det motsatte, hvor eiendeler ikke pantsettes. Lån med sikkerhet er den typen lån som er mest vanlig.

Sikkerhet kan være lurt å ha om økonomien i utgangspunktet er dårlig. Har man ikke hus, bil eller andre verdifulle gjenstander, kan lån uten sikkerhet være et alternativ. Spesifikke krav må ofte fylles for å få et slikt lån. En skal være uten betalingsanmerkninger, ha over en viss årsinntekt og gjerne være et visst antall år gammel. Hva bankene opererer med varierer.

Ikke kjøp lån på impuls

Å ha et sikkert lån vil alltid lønne seg. Velger man feil, kan man ende opp med mye større kostnader enn man hadde planlagt. Sett der derfor ned og les vilkårene godt – to ganger. Man investerer ikke i lån så mange ganger i løpet av livet, så da kan man like gjerne gjøre det rett når man først er i gang. Gå heller ikke i fella for å ta det første lånet du ser. Sammenlign alltid flere lån før tar det endelige valget – det kan lønne seg.